Peu d’expériences sont aussi stressantes que de voir une pile de factures lorsque vous n’avez pas suffisamment de liquidités à disposition pour les régler. Sans fonds d'urgence, cette pile de factures peut rapidement se transformer en un cycle de dettes dont il semble impossible d'échapper.
La constitution d'un fonds d'urgence est une étape cruciale pour gérer les dépenses imprévues et atteindre la stabilité financière et une plus grande tranquillité d'esprit. Ce guide offre des perspectives pour vous aider à gérer vos finances, à établir un filet de sécurité et à travailler vers une sécurité financière accrue.
Évaluez votre santé financière
Avant de commencer votre parcours vers la liberté financière, il est important d'avoir une vue d'ensemble. Pour vraiment comprendre vos finances, évaluez votre santé financière globale. Vous pourrez ainsi savoir où vous en êtes, quelles sont vos priorités et combien vous devez épargner.
Commencez par réviser vos dettes et vos dépenses actuelles. Considérez où va votre argent chaque jour, semaine et mois. N'oubliez pas d'inclure toutes vos dettes en cours, en particulier les anciennes dettes qui pourraient nuire à votre cote de crédit.
Les rapports de crédit peuvent vous aider à mieux comprendre votre situation d’endettement. Le Canada compte deux agences d'évaluation du crédit : Equifax et TransUnion. Vous pouvez facilement demander une copie gratuite de votre rapport à chacun d’eux. Étant donné que toutes les entreprises ne relèvent pas du même bureau, vérifier les deux vous donne une image plus complète de votre crédit.
Les dépenses, quant à elles, sont les factures mensuelles que vous devez toujours payer, comme le loyer, le prêt hypothécaire ou les mensualités de la voiture. Même si vous êtes excellent pour les payer à temps, il est important de les inclure dans votre plan financier global parce qu'ils ont un impact sur votre budget en plus de votre dette.
Fixez vos objectifs d'épargne
Ensuite, examinez vos revenus et votre budget mensuel et déterminez combien d'argent vous avez disponible chaque mois. Veuillez inclure toutes les sources de revenus : emploi à temps plein, emploi à temps partiel et activités secondaires.
Le suivi de tous vos revenus entrants vous aide à voir la vue d'ensemble de vos ressources, même si certains revenus varient chaque mois. Une fois que vous connaissez votre revenu total, comparez-le à vos dépenses pour établir un budget mensuel. Votre budget devrait être « pour vous » plutôt que « contre vous » ; il devrait non seulement couvrir vos dépenses, mais aussi s'adapter à votre mode de vie et soutenir vos objectifs.
Après avoir créé votre budget, déterminez combien épargner pour les urgences. Pour de nombreuses personnes, épargner l'équivalent de 3 à 6 mois de frais de subsistance suffirait; cependant, certaines pourraient avoir des besoins spécifiques nécessitant des montants différents, tels que :
- travailleurs de plateforme avec des revenus irréguliers
- travailleurs autonomes avec des dépenses imprévisibles
- les personnes vivant avec des handicaps
- ceux qui sont confrontés à une perte d'emploi ou à d'autres incertitudes
Certaines personnes peuvent préférer épargner davantage, comme 6 à 12 mois de dépenses de subsistance, pour mieux gérer les défis financiers imprévus.
Établissez un budget efficace
Maintenant que vous avez examiné votre situation financière, il est temps de préparer votre budget mensuel. Votre budget n'a pas besoin d'être compliqué, tant qu'il reflète vos revenus réels, vos dépenses et votre mode de vie.
Aujourd’hui, vous pouvez trouver une variété d’applications gratuites et payantes pour vous aider à créer un budget. Cependant, créer un budget pratique ne nécessite pas d'outils sophistiqués. Si vous préférez les feuilles de calcul, utilisez-les à la place ; un simple stylo et du papier peuvent également faire le travail. L'essentiel est de choisir une méthode de budgétisation qui vous convienne et de vous y tenir de manière cohérente.
Votre budget devrait inclure toutes vos dépenses mensuelles et vous aider à suivre vos habitudes de consommation. Cette approche vous permet d'identifier les domaines où vous pouvez réduire vos dépenses, comme les abonnements inutilisés, les adhésions, les repas, les divertissements ou d'autres dépenses non essentielles.
Commencez à bâtir votre fonds d'urgence
La constitution d'un fonds d'urgence peut être facile lorsque vous adoptez une approche durable. Par exemple, les dépôts automatiques vous assurent d'épargner un montant ou un pourcentage fixe de chaque paiement ou chèque de paie. C'est un moyen facile de commencer à épargner pour une urgence ou pour des plans futurs.
Voici comment ça fonctionne : de nombreuses personnes voient leurs chèques de paie ou paiements automatiquement déposés dans leurs comptes-chèques. Vous pouvez diviser cette transaction en attribuant une partie à l'épargne et le reste au compte chèques. C’est une méthode simple pour « se payer en premier », comme le disent souvent les experts financiers.
Par exemple, vous pouvez affecter 80 % de votre chèque de paie à votre compte chèques pour financer le budget que vous avez établi. Vous disposez ainsi de suffisamment d'argent pour couvrir vos factures et vos dépenses personnelles. Les 20 % restants peuvent être mis de côté sur votre compte d’épargne pour vous aider à constituer votre fonds d’urgence.
Fixez-vous des objectifs d'épargne à court et à long terme. Atteindre les objectifs à court terme vous aidera à renforcer votre confiance et à maintenir l'élan vers votre objectif à long terme.
Adoptez une stratégie efficace de réduction de la dette
Épargner pour les urgences maintenant est essentiel pour vous protéger lors d'une future crise financière. Cependant, la gestion des dettes en cours est également un élément important de la planification financière. De plus, l'élimination des dettes peut vous permettre d'allouer plus d'argent à votre fonds d'urgence, à votre budget personnel ou aux deux.
Avant que vous puissiez commencer à vous attaquer à cette dette, vous devez établir des priorités et planifier. Les trois méthodes qui ont fait leurs preuves sont la méthode de la boule de neige, la méthode de l'avalanche et la consolidation des dettes.
Méthode boule de neige
La méthode de la boule de neige est une stratégie de réduction de la dette qui consiste à rembourser d’abord vos plus petites dettes pour créer un élan et une confiance. En vous concentrant sur ces petits soldes, vous obtenez des gains rapides, qui peuvent aider vos finances et vous motiver à vous attaquer à des dettes plus importantes.
Commencez par lister vos dettes de la plus petite à la plus grande. Ensuite, remboursez vos dettes dans cet ordre, réduisant ainsi vos paiements récurrents plus rapidement et vous permettant de réaliser de petites victoires à mesure que vous construisez une dynamique financière vers vos objectifs financiers plus importants.
Méthode Avalanche
La méthode d’avalanche utilise une approche d’intérêts prospectifs. Il s'agit de rembourser d'abord les dettes dont les taux d'intérêt sont les plus élevés; de cette façon, vous réduisez le montant des intérêts que vous payez au fil du temps. À long terme, cette méthode peut permettre d’économiser plus d’argent que la méthode boule de neige, mais elle ne permet pas forcément de réaliser des économies immédiates à court terme.
Consolidation de dettes
Si vous n’êtes pas sûr de vos options, vous pourriez envisager d’explorer la consolidation de dettes. Cette option permet de combiner une partie ou la totalité de vos dettes en un seul paiement, ce qui facilite vos finances et peut réduire le coût total de vos paiements récurrents. Vous pouvez également utiliser cette méthode dans le cadre de la méthode de la boule de neige ou de l'avalanche.
En fin de compte, c’est à vous de choisir la méthode qui vous convient le mieux. Si vous avez envisagé ces options et que vous avez toujours des difficultés à rembourser vos dettes, vous pouvez explorer la possibilité de parler à un conseiller financier. Ce professionnel peut vous aider à comprendre les options qui s'offrent à vous et à élaborer un plan adapté à vos besoins.
La clé de la liberté financière est la cohérence
La liberté financière est réalisable avec un bon plan, des efforts réguliers et une concentration sur l'épargne et le remboursement des dettes. Vous devrez peut-être revoir votre plan en fonction de l'évolution de votre situation financière. Faites des ajustements à votre stratégie au besoin pour obtenir les meilleurs résultats.
Rappelez-vous, votre fonds d'urgence est essentiel. Vous ne pouvez pas planifier avec succès votre avenir financier sans sécurité financière pendant les périodes d’incertitude ou les dépenses imprévues : des simples réparations à la maison ou à la voiture, à la perte d’emploi, aux maladies ou blessures graves.
Grâce à des étapes simples et à des efforts constants, vous pouvez éviter cette pile stressante de factures. Vous pouvez obtenir la tranquillité d’esprit en sachant que vous êtes également couvert lorsque la prochaine crise financière se produira.
Les informations contenues dans cet article sont générales et fournies à titre informatif uniquement. Il ne doit pas être considéré comme un conseil financier ou d'investissement. Veuillez consulter un conseiller financier ou un fiscaliste qualifié pour déterminer comment le FHSA peut s'intégrer dans vos plans financiers.