Vous n’êtes jamais trop jeune ni trop vieux pour commencer à budgétiser vos dépenses. Peu importe que vous soyez riche ou pauvre ; il est important d’avoir un budget mensuel qui décrit vos coûts prévus. En comprenant vos revenus, en suivant vos dépenses et en fixant des objectifs financiers, un budget peut apporter de la clarté et vous aider à planifier efficacement.
L’établissement d’un budget au Canada comporte des défis uniques. Les taux d’imposition entreles provinces et des villes comme Toronto, Vancouver et Montréal s’accompagnent d’un coût de la vie élevé. Les obligations fiscales fédérales et provinciales, les coûts de logement et la couverture des soins de santé sont tous des facteurs qui influencent votre budget. Il est important de comprendre ces aspects du paysage financier canadien au fur et à mesure que vous avancez.
Qui a besoin d'un budget ?
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Étudiants: Gérer les prêts étudiants et les emplois à temps partiel tout en planifiant votre avenir.
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Jeunes professionnels: Équilibrer le loyer, les factures et l'épargne au début de votre carrière.
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Les familles: Gestion des dépenses ménagères, de la garde d'enfants et des coûts d'éducation.
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Les retraités: Transition de la perception d'un revenu à la dépendance des économies et des prestations de retraite.
Première étape : évaluez votre revenu mensuel
Pour créer un bon budget, vous devez d’abord comprendre votre revenu : vos sources, combien ces sources produisent et quand elles produisent ce revenu. Cette étape est cruciale, car elle jette les bases de votre budget. Ce n’est qu’alors que vous pourrez l’organiser pour l’aligner sur vos dépenses et vosobjectifsfinanciers.
Commencez par identifier toutes les sources de revenus. Cela inclut les revenus principaux et secondaires ainsi que les prestations gouvernementales que vous pourriez recevoir.
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Salaire après impôt: Pour les employés à temps plein et à temps partiel, calculez votre paye nette après impôt et déductions, comme les cotisations au Régime de pensions du Canada (RPC), les cotisations d’assurance-emploi (AE) et les avantages sociaux. Si vous êtes un travailleur indépendant, calculez votre revenu après avoir mis de côté les impôts nécessaires.
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Prestations gouvernementales: Tenez compte des prestations gouvernementales que vous pourriez recevoir, comme les crédits pour la TPS/TVH, la Prestation canadienne pour enfants (PCE) ou les programmes deaide provinciaux.
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Revenu de placement: S’il y a lieu, incluez les dividendes, les intérêts ou les revenus de location de vos placements. Ajoutez ces montants mensuellement et assurez-vous de les mettre à jour s’ils changent ou s’arrêtent.
Que se passe-t-il si mes revenus sont irréguliers?
Pour de nombreux Canadiens, le revenu peut être incohérent. Les pigistes, les travailleurs saisonniers et ceux qui ont des emplois à commission sont souvent confrontés à des fluctuations de leurs revenus. La gestion de ces hauts et de ces bas nécessite un peu plus de planification, mais c’est réalisable avec la bonne stratégie.
Calculez la moyenne de vos revenus pour une estimation
Si vos revenus ne fluctuent que légèrement d’un mois à l’autre, prenez la moyenne de vos revenus des 6 à 12 derniers mois pour estimer votre revenu mensuel. Même si vos revenus varient chaque mois, cela peut vous aider à planifier et à épargner à long terme.
Amortissez vos revenus avec des économies
Comme vous ne pouvez pas prévoir vos revenus, il est important de constituer un fonds d'urgence pour couvrir les éventuels manques à gagner pendant les mois de vaches maigres. Envisagez de mettre de côté une partie de vos revenus pendant les périodes où vous gagnez le plus pour vous aider à gérer vos liquidités pendant les moisplus calmes.
Les fonds d’urgence peuvent également être cruciaux lors d’événements imprévisibles. Réfléchissez au montant dont vous aurez besoin si vous devez prendre une semaine de congé ou si votre voiture tombe en panne. Tenez compte du coût des pneus neufs et de votre loyer mensuel. Il peut être utile d’estimer les fonds nécessaires pour couvrir ces types de dépenses, en particulier avec un revenu variable.
Planifier pour les pires scénarios
Dans les industries dont le revenu est incertain, il est utile d’établir un budget en fonction de vos gains attendus les plus bas. De cette façon, vos projections restent fiables et vous évitez de dépenser de l’argent maintenant que vous pourriez compenser plus tard. Des revenus supplémentaires pourraient être affectés à des priorités personnelles ou mis de côté pour des besoins futurs.
Deuxième étape : comprenez vos dépenses
Les dépenses se présentent sous différentes formes. Elles comprennent les coûts essentiels comme les factures de services publics et le logement, ainsi queles dépenses importantes liées au mode de vie comme les vêtements, la nourriture et les loisirs. De plus, vous pouvez considérer votre épargne comme une dépense si vous souhaitez mettre de l'argent de côté pour les urgences et les objectifs futurs.
Pour calculer vos dépenses, commencez par les coûts essentiels que vous engagez chaque mois. En plus de garder une trace de ces dépenses fixes ou quasi fixes telles que les coûts de logement et de services publics, vous devriez essayer de réfléchirà vos autres habitudes financières. Cela vous permet de prendre des décisions plus éclairées sur la façon de gérer votre argent.
Suivi de vos dépenses
Le suivi de vos dépenses est essentiel à la gestion de vos finances et à la précision devotre budget. Le suivi des petits achats peut révéler des habitudes de dépenses. Un relevé détaillé peutvous aider à établir un budget réaliste et conforme à vos objectifs financiers. Vous pouvez suivre vos dépenses de plusieurs manières :
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Applications: Il existe de nombreuses applications qui simplifient le suivi des dépenses. Les choix populaires comme Mint, YNAB (You Need a Budget) ou l’outil de budgétisation de votre banque vous aident à catégoriser et à surveiller vos dépenses en temps réel.
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Les feuilles de calcul: Si vous préférez une approche pratique, une feuille de calcul personnalisable peut vous aider à suivre des catégories de dépenses particulières et des tendances au fil du temps.
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Stylo et papier: Pour ceux qui préfèrent écrire des choses, tenir un journal ou un cahier pour enregistrer chaque dépense est une méthode fiable. Cette approche fonctionne bien pour beaucoup - trouvez simplement ce qui vous convientle mieux !
Catégorisation des dépenses
Une fois que vous avez commencé à suivre vos dépenses, il est essentiel de les catégoriser. Cela vous aide à identifier les tendances et à faire la distinction entre ce dont vous avez besoin et ce dont vous pouvez vous passer.
Dépenses essentielles
Ce sont les articles indispensables que vous payez chaque mois.
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Loyer/hypothèque :Les frais de logement représentent généralement votre plus grosse dépense. Révisez si vos frais de logement correspondent à votre revenu global.
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Épicerie: Lorsque vous pensez aux coûts alimentaires, vous pouvez souvent économiser en planifiant les repas et en profitant des soldes.
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Transport: Cela inclut les transports en commun, le carburant et l'entretien des véhicules - des coûts essentiels qui doivent être pris en compte.
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Services publics: Il s'agit de votre électricité, de votre eau, de votre chauffage et d'autres services nécessaires au fonctionnement de votre domicile.
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Garde d’enfants : Le coût de la garde d’enfants s’accumule au fil du temps et il est important d’en tenir compte dans vos dépenses mensuelles.
Dépenses non essentielles
Ce sont des domaines où vous pouvez être plus flexible et ajuster vos dépenses.
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Mangerau restaurant : Manger au restaurant ou obtenir des choses à emporter peut s’additionner rapidement. Un examen plus approfondi des dépenses au restaurant peut révéler des possibilités d’ajuster les dépenses en fonction de vos priorités.
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Divertissement: Profiter d’activités comme des films et des concerts est important, mais elles doivent correspondre à votre budget.
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Abonnements: Les dépenses régulières comme les services de streaming et les abonnements à des gymnases devraient être examinées souvent pour voir si vous les utilisez toujours et s'ils ont du sens pourvotre budget.
Dépenses mensuelles par rapport aux dépenses annuelles
Il est également important de tenir compte des dépenses qui ne sont pas mensuelles, mais qui doivent tout de même être incluses dans votre budget. Certaines factures sont faites tous les trimestres ou tous les ans, et si vous ne les planifiez pas, elles peuvent perturber votre budget lorsqu’elles arrivent.
Paiements trimestriels ou annuels
Ces dépenses sont importantes, mais il est souvent facile de les oublier. Elles peuvent sérieusement affecter votre budget si elles vous prennent par surprise.
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Assurance: Les primes d'assurance auto, habitation et vie sont généralement facturées une ou deux foispar an. Planifier à l'avance en mettant de côté des fonds chaque mois peut faciliter la gestion des paiements plus importants lorsqu'ils arrivent à échéance.
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L'impôt foncier : Au Canada, les taxes foncières sontgénéralement payées annuellement ou semestriellement, en fonction de votre province ou de votre municipalité.
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Soins de santé: Le Canada a des soins de santé financés par le gouvernement, mais certaines provinces peuvent ne pas couvrir certains coûts dentaires et de la vue. N’oubliez pas de prévoir un budget pour de nouvelles lunettes ou lentilles cornéennes si vous les achetez chaque année.
N'oubliez pas : Restez cohérent, flexible etréaliste
Un budget n’est pas une solution miracle : vous ne pouvez pas résoudre tous vos problèmes financiers simplement en suivant vos revenus et vos dépenses. Cependant, il peut vous aider à identifier rapidement les défis potentiels et vous aider à planifier les urgences ou d’autres objectifs.
La clé d’un budget mensuel réussi réside dans la cohérence, la flexibilité et l’honnêteté. Prenez l’habitude de revoir vos dépenses au moins une fois par semaine. Sachez que vos besoins évolueront au fil du temps et soyez honnête avec vous-même quant à vos besoins et à quel moment.
Les informations contenues dans cet article sont générales et à titre informatif uniquement. Cela ne devrait pas être considéré comme un conseil financier ou d'investissement. Veuillez consulter un conseiller financier ou un fiscaliste qualifié pour déterminer comment la FHSA pourrait s'intégrer dans vos plans financiers.