Faire une demande de carte de crédit ou de prêt bancaire au Canada peut être frustrant, surtout lorsque vous êtes confronté à un taux d'intérêt élevé ou même à un refus en raison d'une faible cote de crédit. L'amélioration de la cote de crédit peut accroître vos chances et vous aider à obtenir de meilleurs taux de prêt et des accords de carte de crédit plus avantageux, mais les stratégies pour y parvenir peuvent être difficiles à mettre en œuvre.
Améliorer votre cote de crédit nécessite des changements personnels qui peuvent être difficiles, mais qui sont essentiels pour améliorer votre bien-être financier et augmenter votre accès aux prêts lorsque vous en avez le plus besoin. Par exemple, vous pourriez avoir besoin de :
- Réparations à domicile ou d'automobile
- Frais médicaux inattendus
- Frais de voyage imprévus
- Refinancement hypothécaire
- Remplacement coûteux d'une automobile
- Urgences vitales
En fin de compte, comprendre comment gérer votre argent et prioriser vos besoins peut jouer un rôle important dans l'amélioration de votre cote de crédit et de vos perspectives financières.
Comprendre comment votre cote de crédit est calculée
Votre cote de crédit peut sembler être un nombre mystérieux, voire aléatoire. En fait, cela reflète à quel point vous gérez bien votre argent et vos dettes. Elle est influencée par des facteurs qui sont assez simples. Il est donc crucial pour obtenir de meilleurs taux de prêt, des hypothèques et des cartes de crédit au Canada.
Comprendre comment les prêteurs calculent votre cote vous donne un aperçu de ce qu'ils voient lorsqu'ils consultent votre rapport de crédit. Considérez votre cote de crédit comme une recette avec divers ingrédients, y compris :
- Historique des paiements
- Utilisation du crédit
- Historique de crédit
- Dossiers publics
- Demandes de crédit
Votre historique de paiement est le facteur le plus important : il influence environ 35 % de votre cote de crédit. La manière dont vous gérez les paiements pour les cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts étudiants, les hypothèques et autres factures influence votre historique de paiement. Les paiements en retard ou manqués peuvent réduire votre cote, il est donc crucial d’effectuer au moins vos paiements minimums à temps.
Le montant de votre crédit disponible que vous avez utilisé – « l’utilisation du crédit » – a également une incidence sur votre cote de crédit. Idéalement, gardez cela en dessous de 30 %. Par exemple, si le montant total de votre crédit disponible sur vos cartes de crédit et autres lignes de crédit est de 10 000 $, visez à devoir moins de 3 000 $ au total à tout moment.
Les antécédents de crédit influencent également votre cote. Votre historique de crédit est la durée entre votre compte ouvert le plus ancien et le moment présent. Ainsi, même si vous n'utilisez plus votre carte de crédit la plus ancienne, gardez le compte ouvert pour maintenir votre historique de crédit.
Les dossiers publics et les demandes de renseignements représentent environ 10 % de votre cote de crédit. Dans ces cas, les demandes de renseignements sont le facteur le plus fréquent. Les demandes de renseignements surviennent lorsqu'un prêteur vérifie votre cote de crédit, généralement lorsque vous faites une demande de crédit auprès de lui. Ces vérifications sont nécessaires, mais elles peuvent également réduire votre cote.
D'autres documents publics susceptibles d'avoir un impact sur votre score peuvent inclure :
- Faillite
- Activité de recouvrement sur les comptes en souffrance
- Dossiers négatifs
- Autres nouvelles demandes de crédit
De bonnes habitudes financières peuvent améliorer votre score, tandis que de mauvaises habitudes peuvent le faire baisser. Les cotes de crédit varient de 300 à 900, et une bonne cote commence à 660.
Utilisez ces techniques pour améliorer votre cote de crédit
L'amélioration de la cote de crédit peut être difficile, mais elle est plus réalisable que vous ne le pensez. Pour vous aider, nous avons dressé une liste de cinq méthodes simples pour améliorer votre cote de crédit dès aujourd'hui.
1. Payez vos factures à temps
Payer vos factures à temps est largement reconnu comme un facteur important pour maintenir une cote de crédit positive. Cela s'applique particulièrement aux factures associées aux dettes de cartes de crédit et de prêts, qui ont un impact direct sur votre crédit.
Les factures régulières, telles que les factures de services publics et de téléphone, sont également importantes pour établir un crédit. Bien que la plupart des compagnies de services publics et de téléphonie ne déclarent pas les paiements réguliers aux agences de crédit, si un compte est envoyé aux recouvrements, cela peut nuire à votre cote de crédit. Les retards de paiement peuvent également entraîner des frais, ce qui peut affecter votre capacité à régler d'autres factures.
Une façon simple d'éviter ces problèmes est de configurer des paiements automatiques qui respectent les dates d'échéance de vos factures et s'alignent sur un solde suffisant dans le compte bancaire que vous utiliserez pour effectuer les paiements. Si vous n'êtes pas à l'aise avec les retraits automatiques, envisagez d'utiliser un calendrier numérique ou un appareil mobile pour programmer des rappels, afin de vous assurer que vous payez chaque facture à temps vous-même.
2. Évitez d’utiliser trop de crédit
Les cotes de crédit sont en partie déterminées par le montant de vos dettes par rapport à votre crédit disponible. Par exemple, si vous ne possédez que deux cartes de crédit, chacune avec une limite de crédit de 10 000 $, et que vous avez une dette de 2 000 $ sur chacune, vous utilisez 20 % de votre crédit disponible (4 000 $ / 20 000 $).
Envisagez de maintenir votre utilisation du crédit à un niveau qui reflète un emprunt responsable, souvent recommandé d'être inférieur à 30 % de votre crédit disponible. Les prêteurs portent une attention particulière à la quantité de crédit que vous utilisez chaque mois. Si vous utilisez trop de crédit ou si vous demandez souvent de nouveaux crédits, il peut être judicieux de revoir votre budget et de réduire les dépenses non essentielles.
3. Limitez la fréquence à laquelle vous faites des demandes de nouveaux crédits.
Faire une demande de carte de crédit, de prêt ou de marge de crédit peut affecter votre cote de crédit. Lorsque vous présentez votre demande, le prêteur vérifie votre dossier de crédit, ce qui constitue une « enquête » pour évaluer votre demande. Chaque demande peut avoir un faible impact sur votre cote de crédit, ce que certains prêteurs peuvent interpréter comme un comportement fréquent de recherche de crédit.
Malgré cela, les banques et les entreprises financières sont désireuses d'émettre de nouvelles cartes de crédit aux consommateurs. En conséquence, de nombreuses nouvelles cartes de crédit offrent des avantages attrayants. Une carte de crédit d'un détaillant peut offrir une approbation instantanée, un taux d'intérêt nul sur les achats pendant une période limitée ou des rabais dans ce magasin. Bien que ces offres puissent être avantageuses, elles peuvent également comporter des coûts cachés, tels que des taux d’intérêt élevés pour les achats effectués chez d’autres détaillants—des coûts qui peuvent rapidement vous mettre en difficulté financière.
4. Utilisez judicieusement différents types de crédit
Avoir une combinaison de différents types de crédit peut renforcer votre profil de crédit. Cependant, vous ne devriez contracter que des crédits que vous pouvez gérer de manière responsable. Lorsque vous choisissez parmi les cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts personnels et les hypothèques, assurez-vous que les paiements que vous devez effectuer s'intègrent dans votre budget.
La diversification des types de crédit, telle que la gestion responsable des prêts ou des cartes de crédit, peut avoir un effet positif sur votre profil de crédit au fil du temps. Maintenir votre crédit en bonne santé montre aux prêteurs futurs que vous gérez bien vos finances; cela construit votre historique de crédit et améliore votre cote de crédit, vous aidant à obtenir de meilleures conditions sur les prêts et les cartes de crédit à l'avenir.
5. Négociez de meilleurs taux de prêt
Une bonne cote de crédit peut vous aider à obtenir des conditions plus avantageuses sur les produits financiers, tels que les prêts ou les cartes de crédit. Explorer les options disponibles et comprendre votre profil de crédit peut vous aider à prendre des décisions éclairées.
Construisez un avenir financier solide
L'amélioration de la cote de crédit implique bien plus que simplement augmenter le chiffre; il s'agit de gérer judicieusement vos finances et votre crédit et de prendre des décisions éclairées pour votre avenir. Des efforts modestes et constants pour gérer efficacement vos finances peuvent contribuer à des avantages à long terme pour votre profil de crédit et votre santé financière globale.