Avez-vous des dettes de carte de crédit, un prêt étudiant, un prêt automobile, un prêt personnel ou un prêt hypothécaire? Si vous le faites, les variations du taux d'intérêt de la Banque du Canada peuvent vous affecter, soit positivement, soit négativement. La Banque du Canada ajuste les taux d'intérêt en fonction de la situation économique et de l'inflation.
Par exemple, si l'inflation augmente trop et nuit à l'économie, la Banque pourrait augmenter le taux d'intérêt. Les effets potentiels sur les emprunteurs incluent :
- Réduction du revenu disponible à mesure que les coûts de service hypothécaire augmentent
- Augmentation des paiements d'intérêts sur les cartes de crédit, rendant plus coûteux le fait de maintenir un solde
- Paiements plus élevés sur les prêts étudiants ou personnels
Les Canadiens ne savent pas très bien comment les modifications du taux d'intérêt de la Banque du Canada influencent leur endettement. Non seulement la situation est complexe, mais les rapports médiatiques peuvent parfois exagérer le lien entre l'augmentation des taux d'intérêt et la dette personnelle, le rendant plus dramatique qu'il ne l'est en réalité.
Comment la Banque du Canada établit le taux directeur
La Banque du Canada établit le taux d'intérêt directeur, communément appelé taux au jour le jour. C'est le taux d'intérêt que les grandes banques appliquent lorsqu'elles se prêtent mutuellement des prêts à court terme. Mais pourquoi cela devrait-il importer aux Canadiens qui ne sont pas impliqués dans les services bancaires ou financiers?
La Banque du Canada utilise ce taux pour gérer l'inflation, c'est-à-dire l'augmentation générale des prix d'articles tels que les produits alimentaires, l'essence et le logement. Lorsque les prix augmentent trop rapidement, la Banque augmente le taux directeur pour ralentir la situation, rendant les emprunts plus coûteux et réduisant les dépenses. À l'inverse, si l'économie est lente et que l'inflation est faible, la Banque peut abaisser le taux pour stimuler les dépenses et les investissements.
Comment les variations du taux directeur influencent le taux préférentiel
Lorsque la Banque du Canada modifie son taux directeur, les grandes banques réagissent en ajustant leur taux préférentiel. Le taux préférentiel est le taux d'intérêt que les banques utilisent comme référence pour fixer les taux des prêts hypothécaires à taux variable et des lignes de crédit. Ainsi, si la Banque du Canada augmente son taux, les banques augmenteront leur taux préférentiel, ce qui rendra l'emprunt plus coûteux pour tout le monde. Inversement, si le taux directeur diminue, les banques abaisseront leur taux préférentiel, ce qui réduira les coûts d'emprunt.
Prêts et hypothèques à taux variable
Si vous avez un prêt hypothécaire ou un prêt à taux variable, votre taux d’intérêt est lié au taux préférentiel. Cela signifie que lorsque la Banque du Canada augmente son taux directeur, vos paiements d'intérêts augmenteront. Qu'il s'agisse d'une marge de crédit ou d'un prêt sur valeur domiciliaire, les produits à taux variable sont directement touchés par ces changements, et vous pourriez en ressentir immédiatement les effets sur vos paiements mensuels.
Prêts et hypothèques à taux fixe
Si vous avez un prêt hypothécaire ou un prêt à taux fixe, votre taux d'intérêt reste le même pendant une période déterminée. Cela signifie que les modifications du taux de la Banque du Canada ne vous toucheront pas immédiatement. Cependant, lorsque votre contrat à durée déterminée prend fin et qu'il est temps de le renouveler, vous pourriez devoir faire face à des tarifs plus élevés si le taux de la police a augmenté. Ainsi, bien que les taux fixes offrent une stabilité à court terme, ils peuvent néanmoins être influencés par les tendances à long terme des taux d'intérêt.
Qui le taux affecte-t-il le plus ?
Emprunteurs à taux variable
Les personnes ayant des dettes à taux variable, telles que des hypothèques, des marges de crédit ou des prêts à taux ajustable, ressentent le plus rapidement l'impact de la hausse des taux d'intérêt. Leurs paiements sont liés au taux préférentiel, que les banques modifient en fonction du taux directeur de la Banque du Canada.
Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable et que la Banque du Canada augmente son taux de 0,5 %, votre taux hypothécaire augmentera du même montant, ce qui entraînera des paiements mensuels plus élevés. Ce qui peut sembler être une petite augmentation peut s'accumuler rapidement. Imaginez devoir payer 100 $ ou plus chaque mois en raison d’un changement de taux. Au fil du temps, ces coûts supplémentaires peuvent vraiment mettre à rude épreuve les budgets des ménages, surtout pour ceux qui ont des dettes importantes.
Nouveaux emprunteurs
Pour ceux qui cherchent à emprunter de l'argent, notamment pour des achats importants comme des maisons ou des voitures, des taux d'intérêt plus élevés rendent l'emprunt plus coûteux. Lorsque la Banque du Canada augmente les taux, le montant que vous pouvez vous permettre d'emprunter diminue car vous devrez faire face à des coûts d'intérêt plus élevés, ce qui signifie que vous paierez davantage au fil du temps.
C'est particulièrement difficile pour les acheteurs d'une première maison. Lorsque les taux augmentent, les paiements hypothécaires augmentent également, ce qui limite le montant que les acheteurs peuvent consacrer à l'achat d'un logement. Un taux d'intérêt plus élevé pourrait signifier que vous êtes admissible à un prêt hypothécaire plus petit, réduisant vos options sur un marché immobilier déjà coûteux. Même une légère augmentation du taux d'intérêt peut réduire votre capacité d'emprunt de dizaines de milliers de dollars, rendant plus difficile l'achat de la maison de vos rêves.
Risque de renouvellement
Même avec un prêt à taux fixe comme un prêt hypothécaire, vous pourriez ne pas être protégé contre l'augmentation des taux. Lorsque le moment est venu de renouveler votre prêt, vous pourriez être confronté à des taux d'intérêt bien plus élevés que ceux que vous avez obtenus il y a des années.
Pour les propriétaires, cette situation peut entraîner un choc de paiement, soit une augmentation soudaine des paiements mensuels après des années de jouissance de taux plus bas. Par exemple, si une personne a obtenu un prêt hypothécaire à taux fixe de 2 % il y a cinq ans et que les taux actuels ont grimpé à 5 %, ses paiements pourraient augmenter de plusieurs centaines de dollars chaque mois lors du renouvellement. Ce changement peut être difficile, surtout si leur budget est déjà serré ou si d'autres dépenses, telles que les services publics ou l'épicerie, augmentent également.
Comprendre l'impact de l'augmentation des taux d'intérêt
Il est important de prendre conscience de la manière dont la hausse des taux d'intérêt pourrait affecter votre situation financière. Si vous avez une hypothèque à taux variable, une marge de crédit ou des prêts liés au taux préférentiel, soyez attentif lorsque la Banque du Canada augmente ses taux. Des taux d'intérêt plus élevés peuvent rapidement augmenter vos paiements mensuels, rendant plus difficile la gestion de vos factures. Si votre budget est déjà serré, même une légère augmentation de votre taux d'intérêt pourrait peser sur vos finances et compliquer la gestion de vos dettes.
Vous devriez également vous inquiéter si votre prêt à taux fixe ou votre hypothèque arrive à échéance. Si vous avez contracté votre prêt lorsque les taux d'intérêt étaient bas, vous pourriez constater une forte augmentation au moment du renouvellement. En restant informé des conditions de votre prêt et des changements potentiels des taux d'intérêt, vous pouvez mieux comprendre comment ils peuvent influencer vos paiements. Si vous anticipez des paiements plus élevés, il pourrait être utile d'explorer vos options avec un professionnel de la finance qui peut vous fournir des conseils adaptés à votre situation.
Prenez soin de votre argent et de vous-même
N'oubliez pas qu'il peut sembler facile de contracter un prêt si les perspectives sont prometteuses pour les prochains mois ou années. Cependant, il est important de comprendre les conditions de votre contrat de prêt et comment elles sont liées au taux d'intérêt directeur de la Banque du Canada. Anticiper les changements des taux d'intérêt et rester conscient de leurs effets potentiels peut vous aider à prendre des décisions éclairées concernant vos finances.